今日美国：仅靠社保金能安享晚年吗？我们采访了一些老年人。

仅靠社保金（Social Security income）退休生活是否可行？

答案是：视情况而定。

奥尔登和迪娜·斯沃茨夫妇每月领取近4000美元的社保金，这是政府为保障美国退休人员生活而设立的项目。但他们的生活并不宽裕。

盖尔·兰德尔和她的伴侣迈克·德拉沃尔普每月仅领取2400美元的社保金：一年不到3万美元。但他们的生活还算不错。

“我们很节俭，”73岁的兰德尔说，“家里几乎所有东西都是回收利用的。你知道，都是用过的，从旧货店淘来的。但看起来不错，而且所有东西都能用。”

社保金的设立初衷并非为了支付退休生活的全部费用。平均而言，社保金仅能覆盖退休前收入的约40%。而且这个数字可能会下降：据国会预算办公室预测，到2035年，社会保障金将面临缺口。

大多数美国人认为，除了社会保障金之外，至少还需要100万美元的存款才能过上舒适的退休生活。投资公司和新闻标题也助长了这种想法：普遍认为，如果想维持现在的生活方式，退休前最好储蓄相当于年收入10倍的金额。

但问题是：大多数美国人的储蓄远没有达到这个数额。根据联邦消费者金融调查，在65岁至74岁年龄段，拥有退休账户的典型家庭储蓄约为20万美元。而这些家庭中只有大约一半拥有退休账户。

问题是：这些人退休后的生活如何？

美国企业研究所高级研究员安德鲁·比格斯表示，他们的生活还不错。他撰写了一篇迅速走红的文章，文中指出，退休并不需要100万美元的存款：5万到10万美元的积蓄就足够了。

作为佐证，比格斯引用了另一份联邦报告——《家庭经济与决策调查》。该调查询问了65岁至74岁的美国退休人士，他们的财务状况如何。约85%的人表示财务状况尚可。

比格斯说，退休后，“人们的支出会大幅减少”。“工作时那种疲于奔命的竞争，在退休后就基本消失了。”

为了验证这一理论，《今日美国》联系了全国各地主要依靠社会保障金生活的退休人士，询问他们的退休生活状况。我们还得到了Reddit上r/​​retirement社区的帮助，该社区拥有8.3万名成员，他们经常讨论这类话题。

这篇文章发表于2024年末。值此2025年即将结束之际，我们重新刊登此文。部分事实和数据可能在随后的一年中有所变化。

我一生都在努力工作

盖尔·兰德尔的退休生活方式很大程度上取决于她如何远离麻烦。

“我不喝酒，不抽烟，我们不被逮捕，也不进监狱，”她说。“我们不和人争吵。”

73岁的盖尔·兰德尔和她82岁的伴侣迈克·德拉沃尔普在佛罗里达州克利尔沃特的家中。

兰德尔曾在陆军和陆军预备役服役多年，担任过上校的文员和将军的司机。她也涉足过物业管理，有时还会兼职做鸡尾酒女招待。在她最后16年的全职工作中，她拥有一家零售店。“成年人，”她补充道。 “那是脱衣舞娘的衣服。”

她于2016年退休，当时65岁。她觉得这是她应得的。

“我这辈子一直很努力工作，同时做两份，有时甚至三份工作，”她说。“再加上陆军预备役。这真的太难了。”

尽管如此，兰德尔的退休储蓄只有2000美元。她有一份数额不大的年金，每月大约500美元，但几年后就用完了。

因此，兰德尔和她82岁的伴侣迈克·德拉沃尔普主要靠社会保障金生活。他们两人加起来每月大约能领到2400美元。

这笔钱比你想象的要耐用。

在退休前的几年里，兰德尔“做了一些事情，让我的生活更轻松，”她回忆说。“我说，好吧，我们需要一辆新车。我们需要重新装修一下游泳池。”她最近还清了位于佛罗里达州克利尔沃特市的8.2万美元房贷。

她有两个已经成年的孩子，他们能够自食其力。她和伴侣喜欢精打细算。

“我们俩都很节俭，”她说。“我们看着那些菜单，就会说，‘这太离谱了。我们才不会付那么多钱。我在家能做得更好。’”

兰德尔回忆起他们上次外出就餐的情景：“我点了一份11美元的小披萨，我的伴侣迈克点了一份11美元的意大利牛肉。”他们的账单是23美元。

“我们有一家常去的早餐店，”她说。“店主是希腊人，所以你知道味道肯定不错，而且早餐只要6.5美元。”

我永远不会变老

靠社会保障金生活是一回事，而过上好日子则是另一回事，正如奥尔登和迪娜·斯沃茨夫妇所体会到的那样。

奥尔登·斯沃茨曾在一家销售包装产品的公司有一份不错的工作。

他曾在一家公司工作，负责销售包装机：“任何与生产一瓶番茄酱并使其适于运输有关的事情，”他举例说。

2019年，公司重组，“他们把我调离了原来的岗位，”斯沃茨说。他64岁退休。

一切似乎都很顺利。斯沃茨夫妇每月领取超过3000美元的社保金。他们住在一座名副其实的城堡里：位于印第安纳州拉斐特的一栋4800平方英尺的红砖意大利式建筑杰作，建于1859年。这对夫妇在市场低迷时期买下了这栋房子，并投入了“一大笔钱”进行翻新。他们的每月抵押贷款还款额为1180美元。

然后，生活发生了变化。斯沃茨夫妇得知他们的第一个孙辈即将出生。孩子在韩国。

他们的女儿嫁给了一位韩国男子，并搬到了那里。斯沃茨夫妇不愿错过这件喜事，于2019年搬到了韩国，正好赶上女儿的出生。

韩国的住房情况与美国截然不同。斯沃茨夫妇计划长期居住，所以选择了租房。虽然月租金只有900美元，但他们需要支付10万美元的押金。为了筹集押金，斯沃茨夫妇卖掉了他们梦寐以求的房子。

夫妇俩离开韩国时，拿回了押金——但由于美元对韩元升值，他们少了2.8万美元。

回到美国后，斯沃茨夫妇发现拉斐特的房价飙升，利率也翻了一番。

“把这些因素加在一起，”斯沃茨说，“我们根本无法再拥有离开时拥有的一切。”

夫妇俩被迫租房居住。他们现在租住在一个不太富裕的社区里一套面积较小的房子里，每月租金1800美元。

“我倒不是太担心房子变小，而是担心社区的安全，”斯沃茨说。

为了搬家，这对夫妇卖掉了所有的家具，所以他们只能从Facebook Marketplace上淘一些便宜的家具来布置这套出租房。几乎所有东西都是二手的。

即便如此，斯沃茨夫妇的经济状况仍然岌岌可危。他们每月领取3890美元的社会保障金，外加两份数额不大的养老金，每月240美元。房租和每月的水电煤气费加起来至少要2200美元：超过了他们收入的一半。

为了维持生计，这对夫妇不得不动用一小笔应急储蓄。他们俩都有个人退休账户（IRA），但他们还没动用过，“因为钱很少”，总共只有4万美元，阿尔登·斯沃茨说。

“明年春天我们必须决定下一步该怎么做，否则我只能继续动用积蓄了，”他说，“而且我也没有办法弥补这部分损失。”

斯沃茨说他可能会尝试在星巴克找份兼职。他和妻子生活节俭。

“我们不常外出就餐，这也没关系，因为我其实更喜欢自己做的饭菜，”他说，“我们的旅行将仅限于家庭聚会。”这对夫妇过去几年曾去过欧洲和南美洲，也曾乘游轮游览南太平洋，但“这些都不再列入计划了”。

斯沃茨在农场长大，开过拖拉机，所以这些生活上的匮乏对他来说并不算什么。

“我的人生很美好。我有一个很棒的家庭，”他说。

不过，他自责的是，在工作期间没有积累足够的退休金。

“除了我自己，没人能真正责怪我们目前的财务状况，”他说，“因为我永远不会变老。”

我们不需要太多东西

苏珊娜和苏西·利迪退休十四年后，她们可以亲身证明，靠社保金退休是完全可行的。

苏珊娜于2010年从房地产行业退休。苏西是一名注册护士，患有多发性硬化症，自2008年以来一直领取残疾补助。

她们有一些积蓄，但两人都没有退休储蓄账户。她们的优势在于良好的工作记录。她们的社保金加起来每月4500美元。

“我很幸运，我们的职业生涯让我们一直处于社保金收入的较高水平，”苏珊娜·利迪说，“平均社保金约为1900美元。”

2024年11月18日星期一，苏珊娜（右）和苏西·利迪在弗吉尼亚州麦加希斯维尔的家中拍摄了一张肖像照。

利迪夫妇退休后住在弗吉尼亚州亚历山大市，那是华盛顿特区一个富裕但生活成本很高的郊区。

“我母亲当时92岁，我们知道必须让她和我们一起住，因为她不能再独自生活了，”苏珊娜·利迪说。“那时我就下定决心要搬离弗吉尼亚州北部，”去寻找生活成本更低的地方。

苏珊娜的父母在马萨努滕拥有一套分时度假公寓，那里是谢南多厄国家公园附近的一个度假村。这对夫妇决定搬到那里，苏珊娜的母亲也同意和他们一起去。

搬家仅仅两个月后，母亲就去世了，苏西·利迪的母亲也在一年后去世。她们继承了足够的遗产，在弗吉尼亚州的乡村买了一栋房子，从此定居下来。

“结果证明，这笔钱刚好够买那栋房子，”苏珊娜·利迪说。他们买下了全部用现金支付。

这对夫妇学会了在新预算下生活。

“我觉得旅行是第一个被砍掉的项目，”苏珊·利迪说。苏西来自英国，苏珊一直希望她能“尽可能多地游览美国”，她说。“我们去过西海岸、奥林匹克国家公园之类的地方。”

“我们还卖掉了第二辆车，”利迪说。“我们意识到，无论去哪里，我们都必须一起去。”

这对夫妇以前“大概一周出去吃一次饭”，她说。“但现在我们会邀请朋友来家里吃饭，或者去他们家。我觉得我们现在吃得更好了，也更有趣了。”

苏西中风后，他们的经济状况变得更加拮据。现在，这对夫妇面临着持续的医疗费用。尽管如此，他们还是勉强维持着。

“到了某个时候，你会意识到，你知道，我已经79岁了，”苏珊·利迪说。 “我们不需要太多东西。我们的生活很舒适。我们有很多非常好的朋友。”

我永远不会流落街头

谢里·马卡西尼的退休经历堪称教科书式的案例，说明许多美国人即使住在拖车公园，也无法仅靠社会保障金维持生计。

68岁的马卡西尼在佛罗里达州的一个房车公园拥有一套房子。但她每月1800美元的社会保障金根本负担不起。除了房车本身的贷款，她每月还要支付超过800美元的土地租金。

她把这套房车挂牌出​​售，在接受《今日美国》采访期间，她成功卖掉了房子。还清贷款后，她还能净赚约12000美元。

马卡西尼现在和女儿住在德克萨斯州尤利斯。她的女儿米歇尔·马卡西尼在希尔顿酒店集团担任社交媒体经理，收入颇丰。

“我很幸运，因为她有‘照顾父母’这样的观念，”谢里·马卡西尼说道，“我永远不会流落街头。”

2024年11月27日，谢里·马卡西尼站在她目前与女儿和外孙共同居住的德克萨斯州尤利斯市的后院里。她觉得这里有点拥挤，希望能在密苏里州圣路易斯市找到一套更适合她靠社保金生活的房子。

马卡西尼的职业生涯一直从事航空餐饮特许经营行业。她最初在Air 1工作，这家航空公司是上世纪80年代里根总统放松航空业管制后涌现的一批初创航空公司之一，但这些公司最终都倒闭了。之后，她先后在全美航空、美国航空和其他航空公司工作。

2000年的一场离婚改变了马卡西尼的人生轨迹。她独自抚养女儿，没有收到任何抚养费。动荡不安的航空业的合并和倒闭让她时常失业，迫使她动用自己微薄的401(k)退休储蓄来维持生计。

2012年，米歇尔·马卡西尼生了个孩子，谢里不得不艰难地抚养女儿和外孙。当时，米歇尔的时薪只有11美元。

谢里·马卡西尼在62岁时就尽早领取了社会保障金。

“我没有其他收入来源，”她说。“如果我再等，等到65岁或67岁的时候，每月就能拿到2100美元或2200美元。现在，扣除医疗保险费用后，我每月只有1600美元左右，”她说，“不算多。”

米歇尔·马卡西尼提出在她家的土地上为母亲建造一套姻亲套房。但这可能还需要几年时间。与此同时，谢里·马卡西尼计划搬到密苏里州，以便离她的一些兄弟姐妹更近。她正在排队等候一套老年人补贴公寓。房租大约每月800美元，约占她社保收入的一半。

“勉强糊口当然不是最佳选择，”她说，“但这就是现实。”

我不出去吃，我自己做饭。

64岁的帕特里夏·道格拉斯靠社保金生活多年，早已习惯了捉襟见肘。

道格拉斯曾在新奥尔良一家医院担任医学分析师。52岁时，心脏病迫使她提前退休。她最初的每月社保金只有900美元左右。

“刚开始的时候很艰难，”她说，“那笔钱太少了。”

如今，道格拉斯每月领取约1100美元的社保残疾金。道格拉斯65岁时，将领取她的社保退休金，以及原本应该属于她丈夫的大部分福利。她的丈夫于2009年去世。

到那时，她会觉得自己很富有。至于究竟有多富有，她自己也不清楚：道格拉斯说她还没弄明白怎么用社保网站查看自己的福利。

目前，她只能勉强维持生计。

很难想象道格拉斯是如何支付所有账单的，她每月1100美元的社保金还要用来偿还1000美元的房贷。她靠食品券度日。她每天在天主教慈善机构做六个小时的志愿者，这家非营利组织会给她支付一笔小额津贴，每周大约100美元，外加一些杂费。

“首先，我会想方设法寻找一切免费的东西，”她说。“如果不是免费的，那就尽量找个几乎免费的。”道格拉斯每月只需支付10美元即可通过Cox公司面向低收入美国人的套餐享受互联网服务。她说，她有一台Roku电视，只看“免费内容”。她唯一的爱好就是亚马逊Prime会员。

“我不出去吃饭，我自己做饭，”她说。“因为只有我一个人，所以我减少了饭量。我吃一碗麦片就饱了。我吃一个花生酱果酱三明治就饱了。”

我们赚了15万美元，也花了15万美元。

对于肯和凯西·拉尔森夫妇来说，舒适的退休生活意味着精简生活。

这对夫妇在伊利诺伊州巴达维亚的福克斯河畔拥有一栋房子，巴达维亚位于芝加哥郊外。肯在惠普企业公司从事信息技术工作，年收入15万美元或更多，具体收入取决于奖金。拉尔森夫妇经常旅行。

“我们赚了15万美元，也花了15万美元，”肯·拉尔森说。

多年来，拉尔森的办公桌上方一直挂着一张2019年6月的日历，纯粹是为了博君一笑。那正是他计划退休的月份，65岁。6月1日，他开玩笑地写道：“公司取消养老金。”6月5日，他又写道：“美国暂停社保。”6月10日：公司解雇了Kayo。（这是他的工作绰号。）6月15日：Kayo退休。

“每个路过的人都觉得这事儿太搞笑了，”拉尔森说。

但随着日期临近，一些玩笑式的预测开始变成现实。他的公司用401(k)计划取代了原有的养老金计划。社保退休年龄提高了。社保本身也开始显得摇摇欲坠。拉尔森将原定的退休日期推迟到了2021年。

他的职业生涯在2020年底走到了尽头。公司决定裁掉他团队里的一个人。拉尔森自告奋勇：反正他离退休也只有不到一年的时间了。遣散费弥补了2020年至2021年的资金缺口。

从那时起，拉尔森夫妇将开支削减了一半。

他们从河边的大房子搬到了几个街区外占地三分之一英亩的小房子里。“我可不想退休后整天都在割两英亩的草，”拉尔森说。他们的年度房产税从14,000美元降到了6,000美元。他们卖掉了两辆车中的一辆。

肯·拉尔森退休时领取了全额社保金，凯西则领取丈夫社保金的一半作为配偶福利。拉尔森夫妇现在每月靠5,400美元的社保金生活，年收入约为65,000美元。他们每月还会从其他来源领取几百美元，包括肯·拉尔森之前雇主提供的养老金。

这对夫妇在个人退休账户（IRA）中拥有约80万美元的存款，还有一些其他的投资。他们试探性地提取了一些钱，但并没有真正把它当作收入来源。

从现在开始，拉尔森夫妇计划减少旅行。

“我们刚从德克萨斯州奥斯汀回来，”肯·拉尔森说，他去参加了侄女的婚礼。“我们大概花了1500美元，这笔开销完全可以接受。我们可以把这笔钱纳入预算。”

我一点也不觉得拮据

对于一个从高收入职业过渡到收入适中的退休生活的人来说，社保金可以帮上大忙。

吉恩·胡利汉曾是联邦政府的情报分析员，退休后期年薪高达六位数。她于2023年退休，当时67岁，开始领取每月4200美元的社保金。

这还不到胡利汉之前情报工作收入的一半。她当时觉得这点钱远远不够维持生活。

2023年，67岁的琼·胡利汉退休了，每月领取4200美元的社保金。胡利汉曾是联邦政府的情报分析员，也曾在海外工作过。

“退休前我读了很多资料，觉得退休根本不可能，”她说。

胡利汉卖掉了她在弗吉尼亚州北部的一套公寓，在肯塔基州路易斯维尔买了一栋小房子，她的两个成年子女就住在那里。退休当天，胡利汉开着她的本田CR-V，前往新家，迫不及待地想看看自己的退休预算会如何安排。

当第一笔社保金到账时，胡利汉意识到自己一切都好。她每月的房贷是980美元，不到社保金的四分之一。水电煤气等公用事业费用加起来大约100美元。

“一年零一周过去了，我一点也不觉得拮据，”她说。 “每当我听到有人说‘我靠社保金活不下去’，我就想，为什么不行呢？”

胡利汉卖掉公寓赚了不少钱，她预计几年内就能还清在路易斯维尔的房贷。

她有一大笔退休金，但她从未动用过，也不打算动用。她正考虑把这笔钱放进信托基金，这样“医疗补助计划就拿不到了”。医疗补助计划的规定要求她必须先花光积蓄才能享受医疗保险福利。

胡利汉现在的开销比工作时少，她认为这是因为退休后的生活节奏放慢了。

“我不再买衣服、鞋子以及所有我以前买的东西了，”她说。“以前，如果我看到一双鞋，我就会买下来。”

她每周给孩子们做两次晚饭，偶尔和朋友们出去吃饭。她仍然每周工作10个小时，帮朋友打理小生意：她说，这主要是为了帮朋友一个忙。她并不缺钱。