美国人寿保险的四个种类及选择技巧


美国人寿保险自1762年美国第一张保单发出后,人寿保险在美国获得长足发展。目前,美国保险公司提供的人寿保险种类众多。

四个类型

《简明人寿保险》(Life Insurance Made E-Z)一书把人寿保险分为四大类。保险业人士称,人寿保险没有绝对的好与坏,只有合适与不合适。

第一类为定期保险(term life insurance)。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保 险,主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡,赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡,通常保险就过期了。定期保险的费用相对十分低廉,几十块或者上百块一个月很普遍,是普通大众都买得起的险种。

第二类是终身保险(whole life insurance),有时也称为永久寿险(permanent life)。这类保险有延税功能,随着时间的延长, 保险内的现金值(cash value)就会增加。如果投保人想提前取消保险,还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定,投保人在期限内去世,保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁,保费不须再缴。

第三类是万能人寿保险(universal life insurance,简称UL)。这种保险比较灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少, 但要达到最低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金,但现金值不能保证。

指数万能人寿保险(indexed universal life insurance,简称IUL)是通过与S&P500等指数为参考体系作为支付利息的一种形式,是目前最受欢迎的一个险种。除了类似定期保险一样的死亡赔偿金(Death Benefit)外,生存给付是其最大特点,简述如下:

– 退休金。一些保险产品可以通过附加条款把你的账户变成你的退休金,比如60岁开始领取,直至身故。这样的收入还是免税的。

– 慢性疾病理赔。当被保险人被医生判定在过去12个月内在未获协助的情况下,无法执行日常生活中六项活动中的其中两项,即洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下床,或者认知功能受损,即智能恶化或丧失,即可提前获得理赔。

– 重大疾病理赔。一般而言,重大疾病包括心脏病或心肌梗塞、中风、癌症、末期肾衰竭、重要器官移植、肌萎缩性脊髓侧索硬化症ALS、失明等。当这些情形发生时,即可获得提前理赔。

– 绝症理赔。当被保险人被医生判定为两年内死亡之疾病时,获得绝症理赔。

以上所列举之情形,表明购买此类寿险,不需要等到死亡就能使用,即生存给付。所获理赔金可以用作任何用途,比如教育、买房、生活补贴等等。

第四类为投资万能保险(variable universal life insurance)。此类保险提供死亡赔偿和现金值,但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理,保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险,因此理赔金可能增加,也可能减少,现金值也不能保证。

四个角色不同作用

当一个人寿保险单签署时,它要涉及到几个方面。不用说,保险公司是其中之一。如果投保人死亡,保险公司就要赔偿。同时,在投保人方面,共有四个方面要被涉 及。 人寿保险涉及四个方面。第一个是拥有人(owner)。拥有人的权力最大,可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。第二个是投保人 (insured)。投保人不能改变,根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。第三个为付款人(payor)。付款人支付保费。第四个是受益人 (beneficiary)。如果投保人去世,受益人就能够获得理赔金。

这几个方面学问很大,前三个角色可能是同一人,拥有人也可能是受益人。如果付款人和拥有人不是同一人,每年的付费超过1万2000元(每年有变化),就要缴纳礼品税。如果拥有人要申请政府福利,如医疗补助(Medicaid),就有可能要放弃拥有人的资格。

选择公司是门学问

目前,美国有一千多家保险公司,其中大多数提供人寿保险,有的公司提供多种人寿保险计画。在这众多的公司中,如何选择合适的公司和合适的计画是一门学问。 如果仅要求死后拿一笔钱,许多人寿保险公司都能做到。不过因为纽约人寿(New York Life)和大都会保险(MetLife)长期在华人社区经营,故许多华人对这几家人寿保险公司耳熟能详。还有很多顶尖的保险公司,主要服务白人白领,所以在华人社区的知名度不高。比如美国国家人寿保险集团(National Life Group)等,有很多非常优秀的产品在市场上出售。

美国有一个专门评价保险公司的公司,叫拜斯特(A.M. Best Company)。如果能够排在该公司的前20名以内,赔偿能力都没有问题。

随着人寿命的延长,保险的费用也在降低。例如,过去七年间,保险费用(cost of insurance)下降了3%到4%。建议美国华人最好在美国购买保险。美国币值稳定,价格便宜。同样的寿险,台湾的费用要比美国高30%。

在美国没有人寿保险是不负责任的行为,没有保险就意味着没有可以珍惜的对象。但是,人寿保险的销售是最难的。这需要有保险的观念,但我们也没有能力去教育。

人寿保险也是一个数字游戏。如果第二天不在了,子女就可以拿回百万元。如果每个人都有人寿保险,世界上就没有穷人了。

保险的作用相当广泛。许多华人靠结婚拿身分,购买保险很重要。面谈时,移民官问起婚姻真假时,购有人寿保险会是一个有力证据。

集中一家享受优惠

因为人寿保险公司及计画众多,选择合适的保险公司和计画并不容易。而且,保险公司代理人和独立保险经纪人也各说各话,故一般民众选择起来更加困难。有的业 内人士认为,在一家公司购买几种产品是一个不错的选择。

保险类型上没有绝对的好与坏,每个计画都有自己的长处,最好是把这些不同计画结合在一起。对有些投保人而言,建议买大公司的产品,因为小公司经不起赔偿。

由少到多循序渐进

消费者有时很难确定什么样的人寿保险最合适自己。因此,有的保险顾问认为,如果目前经济上不是很宽裕,不妨考虑先从数量小的保单开始,随着经济状况好转再追加。

特别提醒华人投保人,要区分一些概念。例如,保单上的肯定(guarantee)和假设(assumption)不同。前者是确保的,后者就不一定了。

有的华人还容易把保险储蓄和银行储蓄相混淆,银行储蓄肯定能拿回全额存款和利息,但人寿保险不同。如果提前中止,可能只拿回所缴保费的一部分。



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